LÅN
Låna pengar
Det flesta av oss behöver vid något tillfälle låna pengar. Beroende på syftet och storlek på lånet kan både räntan och villkoren variera kraftigt. Även vilka alternativ du har när det gäller långivare skiljer sig markant. Vår ambition är att här på ett enkelt sätt förklara olika alternativ och hur de kan skilja sig åt gällande villkor och kostnader.
Olika typer av lån
Här går vi igenom de vanligaste typerna av lån och hur de skiljer sig åt från varandra. Det finns så klart andra varianter av lån men behöver du låna pengar är chansen stor att det är ett typ av lån som beskrivs nedan.
Privatlån
Privatlån är ett lån som tecknas utan säkerhet. Det kallas också för blancolån. Eftersom långivaren inte har någon säkerhet för sitt lån kommer du vanligtvis betala en högre ränta än vad du gör på exempelvis ett bolån. Storleken på ett privatlån kan variera från 5 000 kr till 600 000 kr. Det finns egentligen inga begränsningar kring vad ett privatlån kan användas till. Det är fullt möjligt att använda pengarna till exempelvis renovering, resor eller finansiering av ett bilköp. Normalt sett ska lånet helt betalas tillbaka inom 15 år. För i princip alla privatlån kommer långivaren ta en kreditupplysning. Vanligtvis via UC.
- Tips – Ett bra sätt att få en bättre ränta på sitt privatlån är att jämföra kostnader och villkor från olika långivare. Via en låneförmedlare kan du få offerter från ett flertal aktörer samtidigt som de enbart tas en kreditupplysning på dig.
Snabblån
Ibland kan det finnas behov av att låna pengar snabbt. Ett privatlån tar typiskt sett ett par dagar. Behöver du låna ett mindre belopp direkt kan snabblånet vara ett alternativ. Denna låneform kallas ibland även för SMS-lån och är vanligtvis en av de dyraste typerna av lån. Beloppen för ett snabblån varierar vanligtvis från 1 000 kr till maximalt 50 000 kr. Löptiden är normalt från ett par månader till ett par år. Många långivare erbjuder direktbetalning och “lån utan UC”. Räntan är dock väldigt hög i jämförelse med andra typer av lån. Ett snabblån kan, för vissa med dåligt kreditvärdighet, vara en nödvändighet för att betala mindre och oförutsedda utgifter.
- OBS – Snabblån är en väldigt dyr form av lån. Inte bara räntan är hög. Även eventuella avgifter är betydligt högre än de som tas ut för exempelvis privatlån. För lägre belopp kan det även vara mer förmånligt att använda ett kreditkort. Om du har möjlighet bör du undvika snabblån.
Samlingslån
Ett så kallat samlingslån är egentligen en form av privatlån. Det kan finnas flera fördelar med ett samlingslån om du har flera mindre och dyra lån och krediter. Genom att lösa ut dessa lån och ersätta dem med ett större lån kan du förhoppningsvis få en betydligt bättre ränta. Även här kan det vara en bra idé att gå via en låneförmedlare. För många kan ett samlingslån vara en bra start för att få bättre koll över sin ekonomi och lägre finansiella kostnader.
Billån
Du kan använda ett privatlån för att finansiera ditt bilköp. Ett traditionellt billån kan dock vara mer förmånligt. När vi säger traditionellt billån menar vi ett lån där din bil kommer att användas som pant. Normalt sett krävs en kontantinsats på minst 20% av bilens värde. Ju högre kontantinsats desto bättre ränta kan du få, allt annat lika.
Eftersom du använder din bil som säkerhet kan du vanligtvis få en bättre ränta än om du tar ett privatlån. Dock kan kontantinsatsen vara ett problem för vissa. Här är det de individuella förutsättningarna som bestämmer vilket typ av lån som är bäst.
Bolån
För många är just bolånet det största lånet i hushållet. Det som primärt kännetecknar bolånet är att det tecknas med din bostad som säkerhet. Bolånet har också i regel väldigt långa amorteringstider. Dessa två faktorer innebär att räntan normalt är betydligt lägre på ett bolån än andra typer av lån. Typiskt sett erbjuder även långivaren både rörligt och bunden ränta. Är din bostad inte fullt belånad kan det vara värt att överväga möjligheterna att höja bolånet som alternativ till ett privatlån. Räntan på bolånet kommer vanligtvis vara betydligt lägre.
P2P-lån
Något som vuxit i popularitet under senare år är så kallade P2P-lån. P2P är en förkortning för “peer-to-peer”. På svenska blir det person-till-person. Ett P2P-lån innebär alltså att du lånar pengar från andra personer. Inte från ett traditionell bank. För att ansöka om ett P2P-lån används normalt en låneplattform där långivare och låntagare “matchas”. Som potentiell låntagare kan du ansöka online hos ett av dessa förmedlingsbolag. Oavsett vilken tjänst du använder kommer det genomföra en kreditbedömning. Detta för att skydda långivarna på plattformen.
Räntan på ett P2P-lån kan i vissa fall vara förmånlig. Dock kan processen ta lite längre tid i jämförelse med exempelvis ett privatlån. Räkna med att de kan ta upp till två veckor innan du får dina pengar via ett P2P-lån.
Företagslån
Inte bara privatpersoner kan behöva låna pengar. Även företag kan behöva hjälp med olika typer av finansiering. Här kan typerna av lån variera väldigt mycket. Dels beroende på bolagsform men kanske framför allt beroende på belopp. Även inom företagslån finns det numera flera låneförmedlare som kan hjälpa dig och ditt företag att jämföra lån. De samarbetar i dessa fall med helt andra långivare som kan erbjuda lån på betydligt högre belopp än på exempelvis privatlån.
Olika typer av långivare
Det finns som sagt flera olika typer av lån. Detta, i sin tur, bidrar till att det finns mängder av olika långivare. För lån som tecknas med någon form av säkerhet, exempelvis bolån, är det i regel storbankerna som dominerar. Det har dock börjat komma en del utmanare på denna marknad. Men behöver du ett lånelöfte för en ny bostad är det antagligen till Swedbank, Nordea, Handelsbanken eller SEB du vänder dig.
När det gäller privatlån är det helt andra långivare som dominerar. Här är utbudet stort och det kan finnas stora skillnader i både villkor och ränta. Till skillnad från storbankerna kan det här finnas flera aktörer som kanske inte är kända för den stora allmänheten. Se därför till att kontrollera omdömen och recensioner lite extra. Säkerställ även att det har tillstånd från Finansinspektionen att erbjuda lån och krediter. Samma principer gäller så klart också om du jämför aktörer som erbjuder snabblån.
När det gäller P2P-lån är det varken banker eller andra kreditmarknadsföretag som är långivare. Istället är det privatpersoner som lånar ut pengar. Är du intresserad av ett P2P-lån är det primärt förmedlingsbolaget som behöver utvärderas.
Förhandla lån
Det totala kostnaderna för olika lån och krediter kan vara betydande för många svenska hushåll. Det finns dock gott om långivare så det kan finnas goda förutsättningar för att förhandla. Ditt förhandlingsutrymme är dock väldigt olika beroende på vilken typ av lån vi diskuterar.
En typ av lån där det normalt finns ett relativt stort förhandlingsutrymme är bolånet. Här kan storbankerna ge större rabatter på sin listränta i utbyte mot att du exempelvis samlar mer av din ekonomi hos dem. När det gäller privatlån och snabblån blir ditt förhandlingsutrymme snabbt betydligt mindre. Här kan det dock vara bra att gå via en låneförmedlare. Detta är kostnadsfritt och ett bra sätt att jämföra olika erbjudande utan onödiga kreditupplysningar.
Oavsett vilket lån du är intresserad av är det i slutändan dina individuella förutsättningar som styr hur hårt du kan förhandla ditt lån. Men med tanke på de potentiella besparingar en bättre ränta kan ge rekommenderar vi dig att alltid jämföra och ta mer än ett förslag.
Ibland kan det finnas behov av att låna pengar snabbt. Ett privatlån tar typiskt sett ett par dagar. Behöver du låna ett mindre belopp direkt kan snabblånet vara ett alternativ. Denna låneform kallas ibland även för SMS-lån och är vanligtvis en av de dyraste typerna av lån. Beloppen för ett snabblån varierar vanligtvis från 1 000 kr till maximalt 50 000 kr. Löptiden är normalt från ett par månader till ett par år. Många långivare erbjuder direktbetalning och “lån utan UC”. Räntan är dock väldigt hög i jämförelse med andra typer av lån. Ett snabblån kan, för vissa med dåligt kreditvärdighet, vara en nödvändighet för att betala mindre och oförutsedda utgifter.
Vanliga frågor om lån
Det finns så klart tusentals olika frågor och funderingar som berör olika typer av lån. Nedan har vi försökt sammanställa svaren på några av de vanligaste.