KONTOKREDIT
Bästa kontokrediten
För dig som är intresserad av en kontokredit har vi här listat några av marknadens bästa aktörer. Vi går även igenom hur en kontokredit normalt fungerar och vilka för- och nackdelar denna låneform har i jämförelse med andra alternativ.
Northmill
Lånebelopp
1 000 - 50 000 kr
Lånets löptid
5 - 72 månader
Ränta
7.90 - 25.90 %
Räkneexempel: Vid kredit om 50 000 kr till 12,9 % årsränta (rörlig) under ett år med 12 återbetalningar, en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr blir totalt belopp att återbetala 53 999 kr (4 500 kr per månad) och den effektiva räntan 15,4 %.
Hos Northmill kan du ansöka om en kontokredit på maximalt 50 000 kr. Uttag kan sedan genomföras via deras app. I jämförelse med många andra aktörer erbjuder Northmill en väldigt bra ränta på sin kontokredit om din ansökan blir godkänd. Northmill har också mycket bra kundomdömen vilket är ganska ovanligt inom detta segment av långivare.
Läs hela recensionen
Northmill
Ferratum
Lånebelopp
1 000 - 50 000 kr
Lånets löptid
4 - 46 månader
Ränta
40.5 %
Räkneexempel: Ett lån om 10 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 12 194 kr (snitt 1 016 kr per månad). Effektiv årsränta: 48,93%. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 40,4999985%. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr. Uttagsavgift 0 kr.
Det här är en högkostnadskredit.
Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
När det gäller mindre lån och krediter är Ferratum tveklöst en av de största aktörerna med lång erfarenhet av den svenska marknaden. Den maximala kontokrediten du kan få beviljad av Ferratum är på 50 000 kr och det använder sig inte av UC.
Även om Ferratum har en snabb och smidig ansökningsprocess är det viktigt att vara medveten om att räntan de erbjuder är förhållandevis hög.
Ferratum
Saldo
Lånebelopp
1 000 - 20 000 kr
Lånets löptid
1 - 60 månader
Ränta
19.5 - 39.5 %
Räkneexempel: Vid utnyttjad kredit på 15 000 kr med nominell bunden ränta 19,5% i 12 månader, blir totalt belopp att återbetala 17 118,96 kr (1 426,58 kr per månad) och motsvarar en effektiv årsränta: 28,2%.
Det här är en högkostnadskredit.
Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
Saldo erbjuder en kontokredit med antingen 5 000 eller 20 000 kr som kreditgräns. Ansökan om kredit kan genomföras dygnet runt på Saldos hemsida och du får besked snabbt. Även utbetalningar hanteras väldigt snabbt genom SMS.
Önskar du en kontokredit med snabba utbetalningar och utan UC kan Saldo vara ett intressant alternativ. Vi vill dock påpeka att detta är en högskostnadskredit och långt ifrån ett billigt lån.
Saldo
Brixo
Lånebelopp
1 000 - 50 000 kr
Lånets löptid
3 mån - 15 år
Ränta
28.95 %
Räkneexempel: Krediten har inga avgifter. Nominell bunden årsränta är 28,95 % och den effektiva räntan är 33,1 %. En exempelkredit på 10 000 kr som återbetalas med 970 kr per månad under 12 månader har en total kostnad om 1 640 kr.
Brixo erbjuder en kontokredit med möjligheten att låna upp till 50 000 kronor. Lånar du från din kredit kan du sedan välja hur mycket du betalar tillbaka varje månad. Det behöver dock vara minst 5% av skulden eller 500 kr.
Enligt oss har Brixo väldigt bra villkor för sin kontokredit och de erbjuder också en fast ränta till samtliga sina kunder. Ett prisvärt alternativ som även tillåter betalningsanmärkningar.
Läs hela recensionen
Brixo
SMSpengar
Lånebelopp
1 000 - 30 000 kr
Lånets löptid
1 - 12 månader
Ränta
39.8 %
Räkneexempel: En kontokredit utnyttjad om 15 000 kr till 39.8 % rörlig ränta som återbetalas på 12 avbetalningar på 1 787 kr i snitt, 280 kr i uppläggningsavgift, 45 kr i månads/aviavgift och 95 kr i uttagsavgift ger en effektiv ränta på totalt 58,91 %. Totalt att återbetala 21 430 kr.
Det här är en högkostnadskredit.
Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
SMSpengar är en del av GF Money Group och de erbjuder en flexibelt kontokredit där du kan beviljas en kredit på upp till 30 000 kronor. Du betalar sedan endast ränta för den del av krediten som du använder som lån. Räntan är dock hög och detta är en högkostnadskredit. Observera även att SMSpengar inte accepterar betalningsanmärkningar.
SMSpengar
Credifi
Lånebelopp
2 000 - 50 000 kr
Lånets löptid
3 - 12 månader
Ränta
40.25 %
Räkneexempel: En kredit på 9 500 kr till 40,50 % ränta med en återbetalningstid på tio månader (med tio återbetalningar om 1 821 kr, 1 552 kr, 1 514 kr, 1 476 kr, 1 438 kr, 1 400 kr, 1 361 kr, 1 323 kr, 1 285 kr samt 1 247 kr) och 1 155 kr i uppläggningsavgift, 1 087 kr i Lägst att betala-belopp samt 600 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 186,87 %. Det totala beloppet att återbetala är 14 417 kr.
Det här är en högkostnadskredit.
Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
Hos Credifi kan du ansöka om en kontokredit på upp till 50 000 kr. Ansökan genomförs online och du får svar mer eller mindre på direkten. Credifi låter dig sedan välja din återbetalningstakt men vi vill dock påpeka att detta är en högkostnadskredit.
Credifi
Lumify
Lånebelopp
2 000 - 70 000 kr
Lånets löptid
30 - 365 dagar
Ränta
40.25 %
Räkneexempel: En kredit på 5 000 kr till 39,5 % ränta med en återbetalningstid på sex månader (med sex återbetalningar om 929,57 kr, 1 381,57 kr, 1 344,65 kr, 1 307,74 kr, 1 270,83 kr samt 1 233,91 kr) och 685 kr i uppläggningsavgift, 685 kr i förlängningsavgift samt 360 kr i aviavgifter ger en effektiv ränta på totalt 125,59 %. Det totala beloppet att återbetala är 7 468,27 kr.
Det här är en högkostnadskredit.
Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.
Lumify är en relativt ny aktör som snabbt blivit ett populärt alternativ för konsumenter som söker efter ett mindre lån med snabb utbetalning. Hela låneprocessen hos Lumify är digital och du får i regel svar på din ansökan direkt på skärmen. Blir din ansökan beviljad och du begär att få pengarna utbetalda till ett bankkonto hos Handelsbanken, SEB, Swedbank eller Nordea kan du få pengarna mer eller mindre på direkten.
Observera att både räntan och diverse avgifter för lån från Lumify är höga. Så även om det är snabbt och enkelt att låna är det viktigt att vara medveten om att det är en så kallad högkostnadskredit som de erbjuder.
Lumify
Kontokredit förklarat
En kontokredit är en kredit som du kan välja att nyttja om du exempelvis möter mindre oförutsedda utgifter. Om du har en befintligt kredit kan du snabbt och enkelt låna ett belopp inom kreditgränsen. Det är med andra ord inte helt olikt ett kreditkort fast utan det fysiska kortet. För många kan en kontokredit ses som en buffert och så länge du inte nyttjar krediten betalar du vanligtvis ingenting för den.
Kreditgräns
Alla kontokrediter har en så kallad kreditgräns. Det är det maximala beloppet du kan låna från din kredit. Olika aktörer har olika kreditgränser så den kan variera från exempelvis 10 000 kr till 100 000 kr. Du behöver inte ansöka om den maximala kreditgränsen och vissa långivare kommer nödvändigtvis inte bevilja det maximala beloppet. Det beror helt på din kreditvärdighet.
Löptider
Om du lånar från din kontokredit är det sällan en fast återbetalningstid på lånet. Istället sker återbetalningen normalt på månadsbasis med ett minsta betalningsbelopp eller med ett högre belopp om du så önskar. Den lite mer flexibla återbetalningen med en kontokredit är också en potentiell fördel i jämförelse med exempelvis ett snabblån. När det gäller räntan betalar du den enbart på det lånade beloppet, inte hela krediten.
Utbetalning
Har du en befintlig kredit går utbetalningen i regel väldigt fort och något du vanligtvis kan administrera helt själv. Här har dock olika långivare lite olika lösningar. Vissa har appar där du snabbt kan ange hur mycket du vill låna från din kredit. Hos andra behöver du logga in på ditt konto på deras hemsida för att få pengarna utbetalda. Oavsett lösning kommer dina pengar vanligtvis betalas ut fort så länge du begär dem till ett bankkonto i en av storbankerna. Flera aktörer erbjuder även utbetalningar på kvällar och helger.
Avgifter och ränta på en kontokredit
En kontokredit kan vara en bra lösning om du ibland är i behov av mindre lån eller känner att du behöver en buffert. Innan du ansöker om en är det dock viktigt att du är medveten om vilka kostnader en kontokredit kan innebära. Nedan går vi därför igenom de primära kostnaderna för en kontokredit.
Räntan
Du betalar bara ränta på de belopp du lånar från din kredit. Denna ränta kan dessvärre vara hög och inte sällan “klassas” kontokrediter som en så kallad högkostnadskredit. Så om du önskar ett lite större lån och inte tror att du kommer att ha ett löpande behov av att låna kan det vara mer fördelaktigt med exempelvis ett privatlån. Utöver räntan kan det dessutom tillkomma flera avgifter och andra kostnader som bidrar till att den effektiva räntan blir väldigt hög.
Uttagsavgift
Vissa långivare, inte alla, tar ut en så kallad uttagsavgift när du lånar från din kredit. Det är vanligtvis en fast summa som du behöver betala oavsett hur mycket du önskar låna. Nyttjar du din kontokredit ofta för mindre belopp kan en eventuell uttagsavgift stå för en stor andel av kostnaden för din kontokredit. Så glöm inte att kontrollera vad som gäller innan du genomför din ansökan.
Uppläggningsavgift
Det är inte ovanligt att långivaren tar ut en uppläggningsavgift för själva krediten om de beviljar din ansökan. Detta är en engångskostnad men för mindre belopp kan en eventuell uppläggningsavgift kraftig påverka den effektiva räntan för din kontokredit. Men med tanke på att krediten “lever på” bör just en eventuell uppläggningsavgift inte vara avgörande för val av långivare.
Aviavgift
Vissa långivare tar ut en aviavgift för att täcka sina kostnader för fakturahantering. Denna avgift kallas ibland för administrationsavgift och är i regel på 20-40 kr per faktura. I regel går denna avgift att undvika genom att välja faktura via e-post. Det finns dock inga juridiska begränsningar för långivare att ta ut en aviavgift även om de skickar fakturan via mail.
Årsavgift
Ytterst få kreditbolag har en årsavgift på sina kontokrediter även om det förekommer i sällsynta fall. Önskar du däremot en kontokredit kopplad till ditt lönekonto hos en av storbankerna är det faktiskt ganska vanligt med en årsavgift. Denna avgift kallas inte sällan för kreditavgift och är, enligt oss, en stor nackdel med att ha din kontokredit hos en av storbankerna.
- Högkostnadskredit – Räntan på en kontokredit är i regel betydligt högre än på ett bolån eller ett privatlån. I vissa fall klassas de också som högkostnadskrediter. Definitionen av en högkostnadskredit är att den effektiva räntan är minst 30 procentenheter högre än referensräntan.
Aktörer som erbjuder kontokrediter
Det finns idag mängder av olika aktörer som erbjuder kontokrediter i varierande storlekar och med olika villkor. Förenklar vi det en aning går det att dela upp dessa aktörer i mindre kreditbolag och storbanker.
Kreditbolag och nischbanker
Utbudet av kreditbolag och mindre banker är idag väldigt stort och konkurrensen god. Utmärkande för kreditbolag är att de erbjuder mindre lån utan säkerhet (så kallade blancolån) i varierande former. Det kan handla om snabblån, privatlån, P2P-lån och så klart kontokrediter. Just eftersom det i regel är mindre lån utan säkerhet är räntan vanligtvis aningen högre medans kraven på låntagaren kan vara mer “generösa”.
Ansökan om en kontokredit hos ett kreditbolag är vanligtvis en helt digitaliserad process som genomförs enkelt online med identifiering via BankID. Besked om ansökan har blivit beviljad får du normalt sett direkt på skärmen.
Storbanker och lönekonton
De flesta av oss har vårt lönekonto hos en av Sveriges storbanker. Vi tänker då primärt på Handelsbanken, Nordea, SEB och Swedbank. De kan erbjuda en kontokredit där det vanligtvis är ett krav att den är kopplad till ditt lönekonto. Tar pengarna på kontot slut en månad kan krediten automatisk föras över så att eventuella betalningar går igenom. När lönen sedan kommer in på kontot återbetalas krediten per automatik.
Detta kan vara ett praktiskt alternativ för vissa och räntan kan vara mer förmånlig än vad ett kreditbolag kan erbjuda. Storbanker ställer dock helt andra krav och du behöver dessutom betala en årsavgift oavsett om du använder krediten eller inte.
Kontokredit utan UC
Den kan finnas skäl till att vilja undvika onödiga kreditupplysningar via UpplysningsCentralen (UC). Den vanligaste anledningen är att många kreditupplysningar kan påverka din UC-Score negativt och därmed försämra din möjligheter till bra villkor på diverse lån och krediter.
Om du söker efter en kontokredit finns det dock mycket goda möjligheter att ansöka utan UC. De flesta långivare som specialiserar sig på mindre lån och krediter använder sig nämligen av Creditsafe eller Bisnode för sina kreditupplysningar. Flera av de aktörer vi listat ovan möjliggör för kontokredit utan UC.
Kontokredit med betalningsanmärkning
En eller flera betalningsanmärkningar kan kraftigt begränsa dina möjligheter att få bra villkor på lån. Även på mindre belopp. I vissa fall kommer din ansökan nekas om du har en betalningsanmärkning även om din ekonomi i övrigt är sund. När det gäller just kontokrediter finns det dock bra möjligheter att få din ansökan beviljad. Dessvärre kan det påverka både din kreditgräns och den ränta du blir erbjuden. Så säkerställ att du betalar dina räkningar i tid och undviker betalningsanmärkningar.
- Info – En betalningsanmärkning är en notering hos ett kreditupplysningsföretag att en person anses vara en opålitlig betalare. För privatpersoner finns en betalningsanmärkning kvar i 3 år.
Kontokredit kan var bra när…
Som med i princip alla låneformer finns det för- och nackdelar med en kontokredit. Hur dessa värderas beror även på just dina ekonomiska förutsättningar och preferenser. Rent generellt anser vi att en kontokredit kan vara bra när du vet att du ibland kommer ha ett behov av mindre lån som du kan betala tillbaka relativt snabbt. Försök undvika kontokrediter med uttagsavgift om du vet att du kommer vilja ta mindre lån vi flera tillfällen.
En kontokredit kan även vara bra för personer som önskar en extra buffert mot oförutsedda utgifter. Om det är fallet för dig rekommenderar vi att du väljer en kontokredit utan årsavgift. Det finns gott om alternativ utan denna avgift och önskar du bara en buffert finns det absolut ingen anledning att betala för denna så länge som du inte använder din kredit.
Kontokredit är mindre bra när…
För lite större lån kan det vara värt att se över andra alternativ. Om du vet med dig att det kommer ta lång tid för dig att betala tillbaka lånet är det antagligen bättre att överväga ett privatlån. Du kan då få en längre löptid på lånet och vanligtvis en bättre ränta än vad som är möjligt på en kontokredit.
Om du exempelvis behöver låna 3 000 kr och vet att detta är en engångsföreteelse och att du kan betala tillbaka lånet snabbt kan ett snabblån vara ett bättre alternativ. Det finns inga direkta fördelar med att ha beviljade krediter om du vet att du inte kommer använda dem. Det kan faktiskt påverka din kreditvärdighet negativt då de visas i kreditupplysningar så länge som de är aktiva.
Ansöka om en kontokredit
Att ansöka om en kontokredit hos ett kreditbolag eller nischbank är en snabb och enkel process. I regel genomförs ansökan online via ett enkelt formulär där du anger önskad kredit och diverse personuppgifter. Identifiering genomförs med BankID och så fort du färdigställt din ansökan kommer det genomföras en kreditupplysning. De flesta långivare som specialiserar sig på mindre krediter använder andra kreditupplysningsföretag än UC. På så sätt påverkas inte din UC-Score. Eftersom processen är helt automatiserad är det möjligt att få besked om din ansökan beviljats mer eller mindre på direkten.
Direktutbetalning
Har du en beviljad kontokredit finns det goda förutsättningar för direkt utbetalning av lån. Det kan dock finnas hinder beroende på vilken bank du vill få dina pengar utbetalda till. Har du däremot ditt bankkonto i en av storbankerna kan de flesta långivare ordna med en intern överföring och pengarna finns på ditt konto inom ett par timmar. Observera att inte alla långivare erbjuder utbetalningar på exempelvis kvällstid eller helger.
Krav för bli beviljad en kontokredit
Om du blir beviljad en kontokredit eller inte beror primärt på din kreditvärdighet som långivaren fastställer från kreditupplysningen. Kraven för mindre kontokrediter är dock förhållandevis låga. Det finns gott långivare som inte har några inkomstkrav och som accepterar ansökande med betalningsanmärkningar. Det finns dock ett antal gemensamma krav som de flesta långivare ställer på dig som ansökande.
- Ålder – Du behöver ha fyllt 18 år för att kunna ingå avtal. Vissa långivare kan även ha ett något högre krav på ålder.
- BankID – Du behöver ha ett giltigt BankID. BankID används för identifiering och har du ej ett aktuellt BankID kommer du inte kunna genomföra ansökan online.
- Skulder – Låg inkomst och diverse skulder behöver inte vara ett hinder. Har du däremot skulder till Kronofogden kommer du inte få en kontokredit beviljad.
- Övrigt – De flesta långivare har även som krav att du ska ha varit folkbokförd i Sverige under en viss tid. Det kan även finnas krav på att du har ett telefonnummer registrerat i ditt namn och inte har skyddat ID.
Jämföra kontokrediter
Det finns idag ett stort utbud av kontokrediter från en mängd olika långivare. Vilken den bästa kontokrediten är beror på flera faktorer. Inte minst din ekonomiska situation. Det finns dock ett par faktorer vi anser att du bör fokusera på om du jämför kontokrediter.
Ränta och avgifter
Vilken ränta du kan få styr så klart kostnaden för din kontokredit. Se över olika alternativ och kontrollera vilken ränta just du kan få. Glöm dock inte att kontrollera vilka övriga avgifter som tillkommer till kontokrediten. Som vi redan varit inne på så kan det finnas flera avgifter som kraftigt påverkar den effektiva räntan på krediten. Hur dessa avgifter påverkar just dig är dessutom beroende på hur du tror att du kommer använda din kontokredit.
Omdömen
Innan du signerar ett avtal rekommenderar vi att du även kontrollerar långivarens kundomdömen. Ett annat alternativ är att kolla med vänner och bekanta kring eventuella erfarenheter. Inte alla långivare är nödvändigtvis välkända namn så genom att kontrollera omdömen kan du förhoppningsvis “snappa upp” både positiv och negativ kritik som ger dig en bättre bild av företaget. En bra källa för kundomdömen, enligt oss, är TrustPilot.
Alternativ till en kontokredit
Som vi redan har nämnt finns det flera potentiella alternativ till en kontokredit. Vi tänker primärt på privatlån, snabblån eller ett bra kreditkort. Om ett av dessa alternativ faktiskt är mer lämpligt än en kontokredit beror på din unika situation och preferenser. Men oavsett vad du i slutändan anser vara det bästa alternativet anser vi att det finns goda anledningar till jämförelse och research. Det kan räcka med att analysera de alternativ som finns tillgängliga här på Lotsia eller en snabb granskning av långivarens kundomdömen.
Kontokredit – Vanliga frågor
Mindre kontokrediter har vuxit i popularitet under senare år och utbudet av långivare är numera relativt stort. Det är därför kanske inte så förvånande att det också finns många frågor och funderingar kring denna låneform. Därför har vi nedan försökt sammanställa svaren på några av de vanligaste frågorna om just kontokrediter.