Riksbankens styrränta och dess påverkan på andra lån och krediter

Svensk ekonomi har under senare år präglats av hög inflation och en Riksbank som hastigt höjt sin styrränta. När vi nu närmar oss slutet på 2024 har inflationen dämpats och Riksbanken har också genomfört flera sänkningar av styrräntan. Men vilken påverkan har egentligen Riksbankens “räntevapen” på olika lån och diverse krediter?

Svenska Riksbankens styrränta är ett av de viktigaste verktygen för att påverka räntenivån i ekonomin. Den påverkar också olika typer av lån och krediter på flera sätt. När styrräntan ändras, får det ofta direkta och indirekta effekter på räntan som banker och andra kreditinstitut erbjuder till konsumenter och företag. Här går vi igenom hur olika typer av lån och krediter påverkas.

Privatlån

Privatlån, även kallade blancolån, är lån utan säkerhet, vilket innebär att du som låntagare inte behöver pantsätta någon tillgång (som en bil eller bostad) för att få lånet.

Räntan på privatlån är vanligtvis högre än på exempelvis bolån, eftersom långivaren tar en större risk då det inte finns någon säkerhet. När Riksbanken höjer styrräntan, tenderar bankernas upplåningskostnader att öka, vilket i sin tur kan leda till att räntan på privatlån också stiger. Omvänt kan räntan sjunka när Riksbanken sänker styrräntan. Dock sker justeringarna på privatlån oftast inte lika snabbt som för andra lån, eftersom bankerna har större flexibilitet att sätta sina egna marginaler.

Kontokrediter

Räntan på kontokrediter påverkas också av Riksbankens styrränta. Eftersom dessa krediter ofta har rörlig ränta, kan en höjning av styrräntan snabbt leda till högre kostnader för låntagare. Liksom med privatlån brukar dessa räntor vara relativt höga eftersom de inte är säkrade av tillgångar, vilket gör dem känsliga för ändringar i styrräntan.

Kreditkort

Räntan på kreditkort är oftast rörlig och kan därför påverkas av förändringar i styrräntan. Kreditkortsräntor är ofta mycket höga jämfört med andra lån. Så även en liten höjning av styrräntan kan leda till märkbara ökningar i kostnaden för en kreditkortsskuld. När styrräntan höjs, kan det bli dyrare för banker att finansiera dessa krediter, vilket kan leda till högre räntor för konsumenterna.

Varför påverkas olika typer av lån olika?

De olika typerna av lån och krediter påverkas på olika sätt beroende på deras karaktär:

Risknivå – Lån utan säkerhet, som privatlån och kreditkort, har högre räntor eftersom de innebär större risk för långivaren. Dessa typer av krediter tenderar också att vara mer känsliga för förändringar i styrräntan eftersom långivarna har större räntepåslag för att kompensera för risken.
Rörlig eller fast ränta – Lån med rörlig ränta, såsom kontokrediter och ofta kreditkortsskulder, påverkas direkt och snabbare av förändringar i styrräntan. Däremot påverkas fasta räntor, såsom vissa privatlån med fast ränta, mer långsiktigt genom förändringar i det allmänna ränteläget och långivarnas marginaler.

Vanliga frågor

Här fokuserar vi på vanliga frågor om hur Riksbankens styrränta påverkar olika typer av lån och krediter och vad det innebär för dig som låntagare.

Vad är Riksbankens styrränta och varför är den viktig?

Styrräntan är den ränta som banker kan låna eller placera pengar till i Riksbanken på kort sikt. Den är ett av de viktigaste verktygen för att styra inflation och stabilisera ekonomin. När Riksbanken justerar styrräntan påverkar det räntorna på lån och krediter i hela ekonomin, från bolån till privatlån och kreditkort.

Hur påverkas bolån av förändringar i styrräntan?

Bolån med rörlig ränta (vanligtvis bunden på 3 månader) påverkas direkt av förändringar i styrräntan. När styrräntan höjs, tenderar räntan på bolån att stiga, vilket leder till högre månadskostnader för låntagaren. För bolån med fast ränta påverkas dock räntorna mer långsiktigt och är beroende av marknadsräntor snarare än direkta förändringar i styrräntan.

Vad händer med privatlån när Riksbanken ändrar styrräntan?

Räntorna på privatlån (även kallade blancolån) kan påverkas av förändringar i styrräntan, men ofta sker detta inte lika snabbt som för bolån. Eftersom privatlån inte har någon säkerhet är räntan generellt högre, och långivare kan justera räntorna för att täcka sina egna kostnader när deras upplåningskostnader ökar som en följd av höjd styrränta.

Påverkas räntan på kontokrediter av styrräntan?

Ja, räntan på kontokrediter är vanligtvis rörlig och kan förändras i takt med att styrräntan ändras. När Riksbanken höjer styrräntan blir det dyrare för banker att låna pengar, vilket kan innebära högre räntor på kontokrediter. Eftersom kontokrediter ofta har högre ränta än andra typer av lån, kan förändringar i styrräntan snabbt påverka kostnaderna för dessa krediter.

Hur påverkas kreditkortsräntor av Riksbankens styrränta?

Kreditkortsräntor är ofta höga och rörliga, vilket innebär att de kan påverkas av förändringar i styrräntan. Om styrräntan höjs kan kreditkortsräntorna också öka, vilket gör det dyrare att ha en kreditkortsskuld. Bankerna justerar ofta sina kreditkortsräntor utifrån förändringar i styrräntan och sina egna kostnader för upplåning.

Kommer min ränta att ändras direkt efter att Riksbanken justerar styrräntan?

Det beror på vilken typ av lån eller kredit du har. Lån med rörlig ränta, som bolån med 3-månadersränta eller kontokrediter, kan påverkas snabbt efter en förändring i styrräntan. Lån med fast ränta, såsom vissa privatlån eller bolån med bunden ränta, påverkas först när du omförhandlar eller tecknar ett nytt lån.

Hur stor inverkan har Riksbankens styrränta på bankernas egna räntor?

Styrräntan är en viktig faktor för bankernas upplåningskostnader, men den är inte den enda faktorn. Banker tar även hänsyn till marknadsräntor, konkurrens, och sina egna riskbedömningar när de sätter räntor för olika lån. Därför kan skillnader i räntor mellan olika banker förekomma, även om Riksbanken ändrar sin styrränta.

Hur kan jag skydda mig mot stigande räntor om Riksbanken höjer styrräntan?

Ett sätt att skydda sig mot stigande räntor är att välja lån med fast ränta. Då låser du din ränta under en viss tidsperiod, vilket innebär att din månadskostnad inte påverkas av ränteändringar under bindningstiden. Ett annat alternativ är att jämföra olika långivares erbjudanden och förhandla om bättre villkor.

Kommer räntan på studielån att påverkas av förändringar i styrräntan?

Nej, räntan på svenska studielån (CSN-lån) påverkas inte direkt av Riksbankens styrränta. Den baseras istället på statens upplåningskostnader och förändras en gång per år. Så även om styrräntan kan påverka marknadsräntorna generellt, är kopplingen till studielånens ränta indirekt och sker med fördröjning.

Påverkas bil- och båtlån av förändringar i styrräntan?

Bil- och båtlån fungerar ofta som lån med säkerhet, där fordonet används som pant. Räntan på dessa lån kan påverkas av förändringar i styrräntan, men hur snabbt och i vilken omfattning beror på om lånet har rörlig eller fast ränta, samt på den specifika långivarens prissättning.

Vad innebär det för hushållens ekonomi om Riksbanken höjer styrräntan?

En höjning av styrräntan innebär generellt högre räntor på lån och krediter, vilket kan leda till högre månadskostnader för hushåll med rörliga räntor. Detta kan i sin tur minska den disponibla inkomsten och leda till lägre konsumtion. För dem som har sparande kan en höjning däremot innebära högre räntor på sparkonton och andra räntebärande tillgångar.

Kan jag omförhandla mina lånevillkor när styrräntan ändras?

Ja, du kan alltid försöka omförhandla dina lånevillkor med din bank, oavsett om styrräntan har ändrats eller inte. Om du har ett lån med rörlig ränta kan du exempelvis överväga att binda räntan om du förväntar dig att räntorna kommer att stiga ytterligare.

Sammanfattning

När Riksbanken höjer styrräntan ökar generellt kostnaden för bankernas upplåning, vilket de ofta för vidare till sina kunder genom högre räntor på lån och krediter. Privatlån, kontokrediter och kreditkort är alla typer av lån utan säkerhet och påverkas därför av förändringar i styrräntan, men räntorna tenderar att vara högre än exempelvis bolån. Kreditkort och kontokrediter kan påverkas snabbt, medan privatlån kan reagera något långsammare beroende på långivarens prissättningsstrategi.