Att spara pengar ger både glädje och ibland en hel del huvudbry. Då det förekommer en hel del olika sparformer, kan det ibland vara lite svårt att veta vilken som passar en bäst. Därför har vi på Lotsia sammanställt denna artikel som kan vara en hjälp på traven för alla sparare.
Vi kommer här att jämföra fördelar och nackdelar med ett investeringssparkonto och en kapitalförsäkring och försöka lista ut vilken typ som passar vem bäst. Båda sparformerna är mycket populära men kan ibland innebära vissa avgifter och nackdelar som man ska vara medveten om. En kapitalförsäkring är en relativt bortglömd sparform som numera dock är på uppgång igen.
Kaptial vs ISK
Det går inte att sticka under stolen med att de två största konkurrenterna beträffande sparformer, är just investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring. Detta har också blivit de två mest använda spartyperna för att spara till sina barn eller barnbarn. Dock använder även pensionärer sig mycket av dessa två, samt företag av kapitalförsäkringen.
En kapitalförsäkring ger möjlighet att få sina utbetalningar löpande eller som ett engångsbelopp om man hellre skulle vilja detta. Man väljer hur stort belopp man vill ha samt antal år som man vill att pengarna ska räcka. I ett investeringssparkonto kan man välja att investera i värdepapper som aktier och obligationer men även ha kontanter på kontot.
Sammanfattning
- Två vanliga sparformer är kapitalförsäkring och investeringssparkonto
- ISK är för privatpersoner och kapitalförsäkring för privatpersoner och företag
- Med kapitalförsäkring får man inte rösta på bolagsstämman, vilket går med investeringssparkonto
- Båda metoderna innebär vissa avgifter och beskattning, speciellt kapitalförsäkring där försäkringsbolaget tar ut avgifter
- Kapitalförsäkring innebär antingen löpande utbetalningar eller utbetalning som engångsbelopp efter X antal år
Andra skillnader mellan ISK och kapitalförsäkring är möjligheten att rösta på bolagsstämman när man investerat i aktier. I en kapitalförsäkring är det försäkringsbolaget som äger innehavet och därmed får du inte rösta på bolagsstämman, vilket du har rätt till om du använder ett investeringssparkonto. Dock är detta något som många sparare inte utnyttjar.
Kapitalförsäkring
En kapitalförsäkring är sparande i en försäkring som görs via en bank eller ett försäkringsbolag. Denna har ofta en viss bindningstid i form av sparande, vilket både kan vara fördelaktigt och innebära vissa nackdelar om man vill åt pengarna snabbt. Tillgångarna ägs således av försäkringsbolaget och du som sparare har en fordran på tillgångarna.
Kapitalförsäkringen beskattas också, precis som investeringssparkontot i form av en schablonbeskattning (0,447 %) och betalas årligen, vilken kallas avkastningsskatt. Det finns tre typer av kapitalförsäkringar – fondförsäkring, depåförsäkring och traditionell försäkring. Bindningstiden för dessa brukar ligga mellan några månader upp till 15 år, men tar man ut pengar alltför snabbt så brukar det tillkomma extrakostnader.
Vem lämpar den sig för?
Vem som helst kan välja att spara pengar genom en kapitalförsäkring, men oftast är det företag, pensionärer eller sparare till barn och barnbarn som tillämpar denna metod. Pensionärer tycker i regel om att få en tryggad utbetalning genom att få pengar på kontot löpande och barn får en säkerhet till framtiden.
Kapitalförsäkringar lämpar sig också bra till bolag som är beredda på att låsa pengarna under en viss tid och få hög avkastning på dem. Detta också eftersom försäkringsbolaget brukar ta ut extra avgifter om man vill ta ut pengarna under de första åren som försäkringen tecknats. Därför är den också lukrativ för folk som sparat en tid.
Investeringssparkonto
På ett investeringssparkonto kan du investera i aktier, fonder samt andra finansiella produkter. Investerar man i aktier kan dock en viss avgift tillkomma eller ett s.k. courtage. Sparandet behöver inte bindas utan kan säljas av när som helst. Skillnaden mellan ett fondkonto och ett ISK är att man betalar årlig schablonskatt på värdet, ca 0,447%.
Man betalar emellertid ingen skatt när man säljer med vinst. Detta sker däremot på ett fondkonto eller om du har aktier i depå. Om man väljer att spara på ett investeringssparkonto tar du heller inte upp försäljningen av värdepappren i din deklaration. Tänk på att det är den som står på investeringssparkontot som ska beskattas och deklarera.
Vem lämpar den sig för?
De som tillämpar investeringssparkonto som sparmetod, är vanliga sparare som privatpersoner. Ett investeringssparkonto lämpar sig främst för människor som vill ha ett långsiktigt sparande eller som vill investera i slantar för barnen men ändå inte ha låsta pengar. Kontot är också gratis men kan ibland innebära vissa mindre avgifter.
Det är dock viktigt att se till statslåneräntan som har varit mycket låg. Den normala räntan ligger vid ca 3-4% och detta gör att ett investeringssparkonto är mindre fördelaktigt om man har tänkt sig att spara på ett vanligt bankkonto med låg ränta. Då kan det vara bättre att öppna ett vanligt sparkonto istället.